【老董聊天卡】银行ETC联名卡“偷门”事件反映的产品设计漏洞

昨天，网上流传着一则消息，有人手持POS机，贴在一辆ETC卡汽车的前玻璃上，显示100元支付成功。

ETC卡里的钱是在停车的时候被偷的。 这是真实的场景吗？ 从理论上讲，这种情况确实是可以实现的。 虽然视频是故意录制的，但犯罪分子确实可以在持卡人不知情的情况下窃取资金。

该手法是“不法分子”使用具有非接触支付功能的POS机，开通小额免密免签功能，通过插在汽车前挡风玻璃上的银联IC卡ETC设备关闭具有“闪付”功能的ETC卡可在银行卡刷300元额度以内的金额，该部分金额可“免密免签”支付。

银联卡小额免密免签证服务是中国银联为满足持卡人和商户小额快捷支付服务需求而推出的一项服务。 使用小额免密免签服务时，持卡人只需将具有“闪付”功能的金融IC卡靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区即可“刷卡”完成支付。

整个支付过程中，如果交易金额在300元以下，持卡人无需输入密码和签名，各家银行也为此项业务配置了不同的每日交易金额限额。 该服务在为持卡人提供支付便利的同时，还通过优质商户白名单、交易限额、交易监控等一系列保障措施，保障持卡人用卡安全。 如果真有人想用这种方式作案，由于POS机对应的收款账户都是实名账户，银行可以根据图片快速追查资金去向。

为此，中国银联还提供小额免密免签专项风险保障服务。 持卡人一旦发现免密免签交易异常，可第一时间联系发卡行申请赔偿。 任何因双免交易而导致的交易被拒绝都可以得到补偿。

不过，虽然视频中的“作案手段”如果考虑到各种原因的客观因素，仍然属于小概率事件，但一旦出现类似视频中的风险问题，对于持卡人来说还是比较麻烦的，毕竟，并非所有持卡人都了解闪付业务的各种规则。 就像之前有人拍的一段视频，与使用非接触式POS机靠近人的身体就能盗取对方携带的银行卡的事件如出一辙。 这种情况确实容易引起持卡人对银行IC卡具有“快捷支付”功能的“小额免密免签”服务的恐慌。

在这段视频疯狂转账的背后，我们也看到了一些问题，尤其是一些银行的ETC产品设计存在漏洞。

ETC是Electronic Toll Collection的缩写，即电子不停车收费系统。 它是世界上最先进的收费系统。 从预绑定的IC卡或银行账户中扣除相应资金（出口）是国际上正在开发和推广的一种路桥隧道电子收费系统。

目前，有两种类型的ETC卡。 最重要的是交通部发行的ETC专用卡。 这种卡只有在支付高速通行费或特殊场所时才能用专用设备读取。 这是一张单用途卡。 不能在其他设备上使用，所以视频中的“盗用”无效。

另一种是ETC卡和银行卡的联名卡，分为两种，一种是ETC卡和银行卡联动扣款哪个银行的etc信用卡最容易通过，分开使用； 另一种是直接发行ETC卡功能联名卡。 该视频适用于第二种类型的卡。

ETC与银行卡关联分离

ETC和银行卡合二为一

具有ETC卡功能的二合一联名卡，不仅可以完成ETC卡的高速公路支付功能，还可以作为普通银行卡使用，进行其他日常消费。 银行在设计这个产品的时候，也应该是出于这个考虑。 从这个角度来说，确实给司机带来了方便，但忽略了视频中涉及的场景考量。

现在银行在产品设计上容易陷入“功能齐全”的误区，持卡人也对单张银行卡的功能越来越多有一种渴望。 但是，银行卡的主要功能还是以支付为主，尤其是升级为IC卡后，银行卡的可扩展性和安全性得到了提升，应用范围也有所扩大，但这也是一个问题对于持卡人。 银行卡办理过程中加入了很多不确定因素，持卡人的银行卡安全意识还比较薄弱。 很多人不注意保护卡片信息的安全，随意将卡片交给他人或放错地方。

从这段视频事件中反映出，一旦持卡人使用银行卡与ETC卡合二为一的联名卡，人下车后未将卡带走，就会发生类似事件。 盗刷者的信息被追踪，却给持卡人增加了很多麻烦。

因此，银行卡与ETC联名卡的发行虽然可以为发卡行带来一定的卡量哪个银行的etc信用卡最容易通过，可以有效增加银行卡的活跃度，但也要考虑持卡人的用卡安全。 毕竟ETC功能只是特殊场景，使用范围很窄。 持卡人将卡放入特殊装置中，很容易忽视下车时将卡带走的情况。 尽量使用与银行卡账户挂钩分离的联名卡，减少或取消合二为一的联名卡发行，有效避免类似情况发生。